- Ответ: Коллекторы действуют (вернее, они должны действовать) на основании закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года.
Банк обращается в коллекторскую организацию, когда сам не может вернуть долг. Он может как временно привлечь коллекторов для проведения мероприятий по возврату долга, так и полностью продать им право требования по кредиту на основании договора цессии.
До принятия вышеуказанного закона переуступка прав требований по кредитному договору коллекторским агентствам, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности, считалась незаконной. Такой точки зрения придерживался и Верховный суд России. Но вышел закон и ситуация изменилась.
Статья №12 этого закона предоставила кредитным организациям определенные полномочия, но при соблюдении ряда условий. Уступка требований (договор цессии на основании ст. 382 ГК РФ) по долгу третьим лицам стала возможна в случае, если это не противоречит договору между заемщиком и заимодателем. При этом при заключении договора заемщик должен быть уведомлен о возможности включения в договор условия о запрете передачи долга третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то согласие должника на последующую передачу его долга коллекторам не требуется. Достаточно будет лишь уведомить его об этом. В свою очередь, если должник не уведомлен об уступке прав, то он вправе игнорировать коллекторов и отдавать долг банку, как и раньше. Кроме того, важно знать, что при переходе долга к новому кредитору условия его возврата не меняются.
В статье 15 этого же закона указаны и полномочия коллекторов по взысканию задолженности. Коллекторы имеют право звонить, присылать письма по почте, писать СМС-сообщения, встречаться с должником лично. Все контакты между должником и кредитором или его представителями ограничены законом по времени – с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Чтобы организовать встречу другим способом или в другое время, необходимо письменное согласие должника, которое он не обязан давать (п. 3 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).
Чтобы удостовериться, что перед вами действительно коллектор, а не мошенник, и что он имеет право требовать от вас возврата именно этого долга, вы можете потребовать от него предъявить вам следующие документы:
1. Документ, удостоверяющий личность;
2. Доверенность от руководителя коллекторской компании, подтверждающая, что он не самозванец;
3. Копию договора цессии ( а оригинал и заверенную копию можете запросить в самом коллекторском агентстве или в банке).
Без предъявления этих документов имеете право сразу прекратить аудиенцию. Известны случаи, когда под видом коллекторов «выбивать» долги приходили обыкновенные мошенники, не имеющие на это никаких оснований и даже не связанные с реальными кредиторами.
Кроме того, сотрудники коллекторского агентства, пришедшие на встречу с клиентом, должны назвать свою должность, официально название организации, которую они представляют, и ее юридический адрес, а также аналогичные сведения о банке-кредиторе, если речь идет не о договоре цессии, а о временном привлечении агентства для взыскания задолженности (п. 5 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).
Коллекторы работают в России лет 15, но уже успели прославиться криминалом. Они не только угрожали должникам убийством, но и воплощали свои угрозы в жизнь. Известны случаи, когда коллекторы похищали людей, а также доводили своих жертв до самоубийства.
Между тем, закон четко регламентирует, на что имеют право коллекторы, а на что нет. Так, граждане вправе вообще не пускать коллекторов к себе домой, так как неприкосновенность жилища защищается Конституцией РФ (ст. 25). Войти в квартиру должника без разрешения самого должника могут только судебные приставы при наличии исполнительного листа, выданного судебным органом в строгом соответствии с нормами ГПК РФ и ФЗ № 229 от 02.10. 2007 года «Об исполнительном производстве».
Коллекторы не вправе унижать должника, оскорблять, применять меры физического воздействия. Все факты нарушения закона со стороны коллекторов необходимо фиксировать, желательно на видео, привлекайте для этого свидетелей, пишите заявления в правоохранительные органы (полицию и прокуратуру). Незаконные действия коллекторов могут повлечь как административное, так и уголовное наказание.
В соответствии с ФЗ N 353-ФЗ, взаимодействие с третьими лицами, не являющимися заемщиками или поручителями, является нарушением закона, за которое предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ – штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей для граждан, и от 20 тыс. до 100 тыс. рублей для юридических лиц.
Действия коллекторов могут квалифицироваться и по другим статьям – это мелкое хулиганство (ст. 20.1 КоАП РФ), оскорбление (ст. 5.61 КоАП РФ) и т. д. Чтобы зафиксировать нарушение, необходимо вызвать сотрудников полиции, уполномоченных составлять протокол об административном правонарушении (ст. 28.2 КоАП РФ).
При наличии признаков преступления, например, когда коллекторы угрожают убийством, вы вправе подать заявление в полицию с просьбой возбудить уголовное дело по ст. 119 УК РФ. В случае порчи коллекторами имущества – требуйте возбуждения уголовного дела по ст. 167 УК РФ. Другой вопрос- как доказать, что это именно они подвергли ваше имущество порче ? Принцип презумпции невиновности ещё никто не отменял. Если коллекторы даже просто требуют деньги с лица, у которого нет долгов, это вымогательство (ст. 163 УК РФ).
Если коллекторы донимают звонками по телефону, то на них можно подать заявление в прокуратуру с просьбой возбуждения производства по ст. 13.11 КоАП РФ за нарушение законодательства о персональных данных.
Привлечь коллекторов к ответственности крайне сложно, но можно. Необходимо своевременно обратиться в правоохранительные органы, чтобы полицейские смогли поймать нарушителей с поличным, а это непросто. Желательно зафиксировать допущенные коллекторами нарушения закона на видео или аудио, привлечь свидетелей, а все эти данные приложить к заявлению в полицию. Если нарушителей закона удастся задержать, то к ним в зависимости от совершенных действий возможно подать иск о возмещении морального вреда (ст. 151 ГК РФ) и материального ущерба (ст. 1064 ГК РФ).
Если не получается привлечь коллекторов к ответственности, то у них же нужно узнать кто должник, в каком банке был оформлен кредит, письменно обратиться в банк за справкой об отсутствии у вас долгов по кредитам, а копию этой справки послать в этот же банк и в коллекторское агентство заказным письмом с уведомлением о вручении. В письме также необходимо указать, что телефонный номер и адрес места жительства гражданина по ошибке используются коллекторами для розыска должника, пригрозить уголовным преследованием, если визиты «цессионариев» не прекратятся, сообщить о том, что все телефонные звонки записываются, а в доме работает система видеонаблюдения. Как показывает практика, если гражданин стал мишенью для коллекторов действительно по ошибке, то это помогает.
Интересный факт:
В интернет-магзине Google play можно скачать приложение «Антиколлектор», которое блокирует звонки с телефонов коллекторских агентств, имеющихся в базе, на мобильный номер клиента, установившего программу. В середине января 2016 года по требованию коллекторов приложение было удалено из Google, однако вскоре вернулось обратно в немного измененном виде — из программы, в частности, пропали угрозы разорить собирателей долгов. Сегодня приложение скачали более 100 тысяч человек.
Еще одно интересное наблюдение:
В ряде случаев (я не говорю, что в 100 % случаев, но довольно часто), когда люди обращались с этой проблемой к адвокату, последнему быстро удавалось сбить прыть с этих цессионариев, они внезапно становились очень напуганными и в дальнейшем продолжали работать с этим должником только в рамках закона.
