- Ответ: Здравствуйте, Вам можно попробовать снизить сумму долга.
Для этого внимательно перечитайте и изучите сам кредитный договор. Он может частично не соответствовать закону. А Вы можете этим воспользоваться. Какие же нарушения, в принципе, может допустить банк ?
Это неверные расчеты, необоснованно завышенная неустойка, навязанные Вам дополнительные услуги, в том числе навязанное страхование жизни и разных других рисков, всякие комиссии, нарушение очередности списания платежей и неправомерное кредитование счета. Давайте всё по порядку.
Начнём с завышенной неустойки. Что такое неустойка в гражданском праве ? Это способ обеспечения обязательства. По факту все банки, если обращаются в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, то включают в сумму иска ещё и неустойки (штрафы, пени), вследствие чего сумма иска возрастает в геометрической прогрессии. Но так как неустойка имеет обеспечительный характер, то суд вправе по ходатайству ответчика (т.е. Вас) снизить непомерно высокую неустойку до разумных пределов. И тут важно понимать, что судья это не сможет сделать по своей личной инициативе, обязательно нужно Ваше ходатайство об этом, причём лучше его подавать в письменной форме. Если не будет ходатайства- то не будет и снижения неустойки. Но для снижения судом неустойки у Вас должны иметься уважительные обстоятельства, которые Вы должны доказать суду. Что можно представить ? Справки формы 2-НДФЛ всех работающих членов семьи о том, что доход у Вас невелик, свидетельство о рождении ребенка (копию с обязательным предоставлением суду оригиналов для сверки), аналогично - копию и оригинал трудовой книжки о том, что Вы уволены, медицинские справки и о состоянии здоровья и т.п.
Ну вот, с неустойкой разобрались, давайте теперь перейдём к неправильным расчётам.
Неверные расчеты в основном, имеют место быть в том случае, если банк нарушает очередность списания платежей. К любому иску всегда должен прилагаться расчёт суммы иска – это обязательное требование гражданского процесса. Для чего нужен расчёт суммы иска ? Ну, во-первых для того, чтобы суд определил, сколько взыскивать с ответчика в пользу истца. А во-вторых, из суммы иска рассчитывается гос. пошлина. А иск имущественного характера без оплаты гос. пошлины подавать нельзя.
Статьей 319 ГК РФ регламентирован порядок списания денег со счета. Если банк нарушил этот порядок, посчитав всё в совокупности в свою пользу, то это является прямым основанием снизить сумму исковых требований в этой части. Подробнее о нарушениях порядка списания я расскажу ниже.
Но может быть и так, что банк делает неверный расчет задолженности в принципе. Там же тоже работают живые люди. Например, изначально, при заключении с Вами кредитного договора Вам могли выдать некорректный график платежей, куда включили большую сумму кредита, чем предусмотрена кредитным договором. Всё это нужно будет обязательно проверять. Вследствие чего банк потом не вникает в эти нюансы и начинает списывать с Вас денежные средства по некорректному графику. В погашение основной суммы долга уходит денег меньше, а на погашение процентов – больше, а это прямо влияет на величину остатка суммы долга.
Дополнительные услуги. Есть такая услуга, как мобильный банк. Стоит от 30 до 100 рублей в месяц, у каждого банка свои расценки. Для кого-то эта сумма непринципиальна. Но согласитесь: за 1-2 полученных Вами СМС-ки в месяц 100 рублей не слишком ли много ?
Плата за СМС-информацию по счету, услуга по управлению датой платежа и т.д. часто взимается с должника при подписании самого кредитного договора, в котором прописаны эти дополнительные услуги на весь срок кредита. Т.е. на свой кредитный счет Вы должны будете класть денег на эту сумму больше, и так каждый месяц.
От этих дополнительных услуг (если они Вам не нужны) вполне можно будет отказаться, написав в адрес банка претензию об отказе от них. А в суде, на основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Вы можете потребовать признать дополнительную услугу навязанной и уменьшить на эту сумму размер исковых требований. Как я уже говорил выше, все заявляемые суду ходатайства должны быть мотивированными и лучше, если Вы их подадите судье в письменном виде.
Если оплата за эти СМС начисляется Вам каждый месяц (а так и должно быть), то значит, затребуйте у банка выписку по счету и посмотрите в ней, в каком порядке, вообще, банк списывает комиссию ? До списания процентов и основного долга или после ? Правильно списывать - после. А если банк списывает комиссию вперед, то на счете в обязательном порядке должны оставаться денежные средства, необходимые для погашения основного долга. Если банк списал комиссию вперед, а средств для погашения основного долга оказалось недостаточно, то это незаконно и Вы имеете право все пересчитать в свою пользу.
Дальше, поговорим о различных незаконных комиссиях. Какие они бывают ?
Комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета, за ведение ссудного счета- эти виды комиссий раньше применялись многими банками. Особенно этим грешили банки, которые в основном занимались потребительским кредитованием, такие как «Русский Стандарт», «Альфа-Банк», «Ренессанс-Капитал», «Тинькофф» и т.д. Сейчас такие комиссии банки уже не применяют, т.к. им это запретили, потребовав, чтобы в каждом кредитном договоре они указывали эффективную (т.е. фактическую) кредитную ставку, с учетом разного рода комиссий. Но эти комиссии могут быть включены в старые кредитные договоры 2010-2013 годов, а банки до настоящего времени продолжают с их помощью чистить Ваши карманы. Наличие таких скрытых комиссий может дать Вам возможность снизить сумму задолженности на сумму комиссии, а иногда даже и больше, если в суде правильно обосновать свои возражения на Законе «О защите прав потребителей».
О том, что у Вас со счета была списана незаконная комиссия, Вы можете узнать, изучив начальный период выписки с лицевого счета. В случае оспаривания сложность может возникнуть со сроком исковой давности по взысканию незаконной комиссии. Он составляет всего три года с каждого момента списания комиссии. За пределами этого срока комиссия может быть взыскана только в случае, если банк не заявит о пропуске срока исковой давности. Но там работают юристы и думаю, что банк об этом все-таки заявит.
К дополнительным услугам банка еще относится и страхование жизни. От наличия или отсутствия страхования жизни часто зависит и размер процентной ставки.
80% кредитов выдаются под условием страхования жизни или здоровья. Признать недействительным условие кредитного договора о страховании очень проблематично. Тут много тонкостей. Взыскать страховку можно только путем предъявления встречного иска. Если Вы добровольно выбрали условие банка о том, что если страхуете жизнь – тогда меньший процент, а если не страхуете, то тогда больший процент, то тут ничего не поделаешь. Выбор кредитного продукта- дело добровольное.
Но шансы на взыскание с банка страховки повышаются если:
1. У Вас есть свидетели, которые в суде смогут подтвердить, что отказаться от дополнительной услуги страхования Вы были лишены возможности и что банк навязал Вам эту страховку;
2. В расчет полной стоимости кредита страховая премия не была включена;
3. Сумма страховой премии указана в процентах от суммы задолженности, а не в конкретной денежной сумме.
Нарушение очередности списания платежа при просрочке.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, суммой произведенного платежа, недостаточного для погашения задолженности в полном объеме, погашаются в первую очередь издержки кредитора по взысканию задолженности (государственная пошлина), процентам и основному долгу.
А банки зачастую, в случае допущенной Вами просрочки списывают неустойку, комиссии, иные платежи еще до погашения процентов и основного долга. А это искусственно увеличивает задолженность и затрудняет для Вас исполнение основного обязательства. При таких обстоятельствах Вы должны действовать одним из двух способов:
1. Взыскать списанную неустойку как неосновательное обогащение;
2. Представить свой расчет задолженности, в котором отразить правильную очередность списания.
Услуга «Кредитование счета».
После принятия ФЗ «О потребительском кредите» кредитование счета вообще запрещено. Раньше такую схему использовали банки о которых я говорил выше («Русский стандарт», «Тинькофф» и т.д.). Суть в том, что при просрочке банк автоматически выдает заемщику кредит для уплаты процентов и штрафов и учитывает эту сумму в задолженность по основному долгу, на которую начисляет проценты. А дальше уже пошло-поехало начисление процентов без конца и края.
Для того, чтобы изобличить банк в обмане, нужно будет провести довольно сложные расчеты. Схема с кредитованием счета используется сейчас только применительно к кредитным картам. Поэтому найдите в себе мудрость не покупаться на телевизионную рекламу «Тинькофф», которая в настоящее время массированно транслируется по ТВ, где все люди улыбаются и у них все хорошо по причине неких бонусов от банка. Вы получаете мизер, а платите за это несуразные проценты.
И вообще, на будущее: берите кредиты всегда в зарекомендовавших себя банках. Вы не задумывались о том, что в одних банках Вам могут отказать в предоставлении кредита, а в других за Вами будут буквально бегать, чтобы Вы взяли у них кредит без всяких справок и поручителей ? Советую подумать об этом.
Чем Вам в таких ситуациях сможет помочь адвокат ?
- Он может проанализировать кредитный договор, график платежей и выписку со счета и поможет Вам выявить нарушения закона или условий кредитного договора со стороны банка, если таковые имели место.
- Он сможет произвести встречный расчет Вашей задолженности перед банком.
- Он подготовит Вам для банка претензию и встречное исковое заявление.
- При необходимости затянуть процесс – он это тоже сможет сделать.
Защита Ваших гражданских прав – в Ваших руках.
