- Ответ: Повышение Центробанком ключевой ставки до 17% практически парализовало кредитный рынок России, который активно развивался до кризиса. При этом на руках у россиян осталось займов на триллионы рублей, которые придется отдавать. По статистике большинство кредитов погашаются досрочно, но не все знают, что излишне уплаченные проценты по досрочно погашенному кредиту можно вернуть — на этом праве заемщика настаивает Высший арбитражный суд РФ.
Сам механизм образования переплаты:
Большинство кредитов в России выдаются с условием возврата равными платежами (обычно раз в 1 месяц) в течение всего периода пользования заемными средствами. Это называется аннуитетными платежами. В них проценты за весь срок пользования кредитом выплачиваются в первую очередь, а основной долг — во-вторую, поэтому цифры сходятся только после полной выплаты кредита в установленный договором срок.
Если же вы досрочно погасите кредит, то у вас в любом случае будет переплата по процентам и в силу ст. 810 ГК РФ вы имеете право на возврат этой преплаты.
Об этом говорится в Информационном Письме Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». Но тут проблематично будет самостоятельно посчитать излишне уплаченные проценты, для этого нужно будет обратиться к эксперту-бухгалтеру до суда или же в процессе судебного рассмотрения дела заявить перед судом ходатайство о назначении судебной бухгалтерской экспертизы. В любом случае платить за услуги эксперта придется вам. А потом через суд потребовать у банка возмещения понесенных вами судебных расходов, к которым относятся и расходы на оплату судебной экспертизы.
Как вы можете вернуть излишне уплаченные проценты?
На основании ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» заемщик вправе потребовать у банка предоставления информации о том, каким образом были рассчитаны проценты. На основании полученной информации потребитель, если считает свое право нарушенным, вправе подать претензию в банк с требованием возврата ему переплаты по кредиту, который был погашен досрочно, установив срок удовлетворения такого требования. Обычно это 10 дней – срок, который Закон РФ «О Защите прав потребителей» устанавливает для удовлетворения требований, связанных с возвратом денег. При отказе банка потребитель вправе через суд потребовать взыскания суммы переплаты в его пользу, а вместе с ней и процентов за пользование денежными средствами, а также судебных издержек. По ходатайству истца, как я уже говорил, для расчета сумм или проверки обоснованности расчета может быть привлечен специалист или назначена судебная экспертиза.
Возврат переплаты нельзя запретить кредитным договором
Некоторые банки вносят в кредитные договоры пункт о том, что проценты за пользование кредитом, уже уплаченные к моменту полного досрочного погашения, не возвращаются и не пересчитываются. Такой пункт договора может быть признан судом недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», так как он ущемляет права потребителя по сравнению с законом — в частности, противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ. Если цель займа — предпринимательская деятельность, то отменить такой пункт договора можно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта». Поэтому при наличии такого условия в договоре заемщик вправе подать претензию с требованием исключить его из договора. Заемщик-потребитель также вправе подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив к ней копию договора, с просьбой привлечь банк к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.
Что об этом говорит судебная практика?
Шансы выиграть суд у банка и вернуть переплаченные проценты у заемщика достаточно высокие. Так, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» приводится дело, по которому индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору. В этом договоре было условие об аннуитетных платежах. Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, так как по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты, являющиеся платой за пользование заёмщиком суммой займа, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Аналогичным образом летом 2013 года жительница Челябинска отсудила у банка 147 175 рублей в качестве излишне уплаченных процентов по кредиту, который был досрочно погашен. Суд также постановил взыскать в пользу женщины проценты за пользование денежными средствами - 14 164 рубля.
Это далеко не единичные случаи в судебной практике, когда заемщикам удавалось вернуть переплаченные проценты по кредиту.